По итогам 2024 года до 70% новых автомобилей будут проданы в кредит. Одни приобретают бюджетные Granta и Vesta для работы в такси, а также для закрытия семейных потребностей. Другая часть аудитории покупает машину в кредит на волне «всеобщей кроссоверизации». Китайцы выкатывают все новые модели, будоража разум россиян, которые очень охотно берут свежие авто посредством кредитования. Важно, что кредитование связано с множеством ограничений — начиная требованиями Центробанка РФ, заканчивая списком выпускаемых в стране машин и условиями отдельно взятого банка.
В такой ситуации стоит уйти от стандартной модели поведения и купить транспорт в лизинг. Приобретение авто в лизинг дает шанс найти нестандартные модели, получить дополнительные скидки, также россиянам доступен лизинг б/у автомобилей. Обычно лизинг в РФ выгоден бизнесменам, доля лизинга для физических лиц несущественна, но такая возможность сохраняется. В новом обзоре расскажем чем выгоден лизинг, в чем заключены отличия лизинга от потребительских и автомобильных кредитов и как взять авто в лизинг.
Что такое лизинг автомобиля упрощенными словами
Кредитование жестко регламентировано законами и нормативными актами Центробанка РФ. В 2024 году лизинговое законодательство считается менее зарегулированным и сводится к закону «О финансовой аренде». Это означает, что продажа автомобилей в лизинг не связана с проверкой кредитных историй и операций по открытым счетам.
Под приобретением машины в лизинг понимается заключение юридического договора. Согласное его смыслу лизингодатель за счет своих денежных ресурсов покупает легковой автомобиль (строительную технику, оборудование для бизнеса), а затем передает в пользование лизингополучателю. В свою очередь, взявший автомобиль в лизинг обязуется вносить регулярные платежи, а также наделяется правом на досрочный выкуп транспорта.
Это важно: «Сухой юридический язык понятен далеко не всем. Вот что такое лизинг простыми фразами. Лизинговая фирма за свои деньги покупает выбранный автомобиль у дилера и передает клиенту, оформившему лизинг. Последний обязуется совершать регулярные выплаты. По своему смыслу лизинг является арендой с правом выкупа авто в будущем».
Лизинговые фирмы работают с любыми автомобильными заводами. Это значит, что их клиент не ограничен в выборе — взять в лизинг можно российские, американские, японские, китайские и иные автомобили. Не предъявляются жесткие требования по суммам, количеству единиц транспорта и даже по срокам последующих платежей. Лизинговые программы имеют гибкие условия, нередко они настраиваются под отдельно взятого клиента. Выбрать авто в лизинг можно без первоначального взноса, список подаваемых документов сокращен до минимума. Лизингодатели частично выведены из-под действия банковского законодательства, поэтому проверка финансовой состоятельности упрощена до предела. Цифровые решения позволяют заключить сделку дистанционно, лизингополучатель может подписать договор из любого региона страны. Конечно, покупка машины в лизинг по большей части рассчитана на предпринимателей, при этом физические лица также не лишаются подобного права.
Участники лизинговых сделок. Кому могут одобрить лизинг
Согласно закону о лизинге, сделка всегда признается трехсторонней. Ее участники считаются так называемыми субъектами, при этом субъекты могут быть иностранными гражданами или компаниями. Вот перечень субъектов:
- Лизингодатель — компания или физическое лицо, которые покупают автомобиль (иное имущество) за свой счет или за счет привлеченных средств. Они берут на себя обязательство по передаче ТС лизингополучателю за обозначенную плату и на конкретный срок. При этом перехода права собственности не происходит.
- Лизингополучатель — обычный человек или компания, которые принимают транспорт по договору и соглашаются с его условиями. При этом автомобиль переходит к ним во временное владение с правом пользования (и отсутствием правом распоряжения).
- Продавец — обычно это дилерский центр, который заключает с лизингодателем договор купли-продажи с целью дальнейшей передачи транспорта лизингополучателю.
Сам автомобиль будет считаться предметом лизинговой сделки. Важно, что лизингодатель становится законным владельцем машины, а получатель будет ограничиваться временным пользованием. Переоформить автомобиль на себя можно лишь после уплаты всей суммы сделки (либо после досрочного погашения). На практике лизинг транспортных средств доступен:
- юридическим лицам (фирмам вроде ООО);
- индивидуальным предпринимателям;
- главам крестьянско-фермерских хозяйств;
- руководители некоммерческих организаций;
- лизинг для самозанятых;
- физические лица.
Теперь вы в курсе что такое лизинг автомобиля для физических и юридических лиц. Далее перечислим преимущества процедуры, а также основные юридические нюансы.
Основные плюсы лизинга авто
Стоит подчеркнуть, что судебная практика по лизинговым спорам еще не сложилась окончательно. Это значит, что каждая из сторон не может ощущать себя защищенной до конца, также стороны способны вести себя недобросовестно. К примеру, лизинговая компания может затянуть с покупкой машины и незаконно отказаться от возмещения убытков. Также неохотно лизинговые фирмы выплачивают сальдо встречных обязательств, когда у неплательщика изымают авто и преднамеренно не возвращают ему часть добросовестно уплаченных средств. Подобных правовых нюансов может набраться с десяток, поэтому лизинг легковых ТС должен сопровождаться тщательным составлением договора с перепроверкой каждого из пунктов. При этом лизинг транспорта обладает несколькими неопровержимыми плюсами:
- не нужно закладывать долю в бизнесе, личное имущество, отсутствие залогов и скрытых условий;
- часто лизингодатели получают скидки от заводов, что позволяет взять машину в лизинг по внятной цене, также существуют скидки за количество взятых ТС;
- быстрая выдача техники, аванс при покупке нужен не всегда (лизинг без первоначального взноса);
- существуют субсидии, а также государственные программы для отдельно взятых категорий;
- минимальные сопутствующие затраты, уменьшение НДС из-за амортизации в рамках лизинга;
- равные или убывающие платежи, можно создать сезонный график платежей с учетом специфики бизнеса.
Важно, что страхование транспорта вместе с постановкой на учет, а также транспортные налоги, оплачиваются за счет лизингополучателя (включаются в текущие платежи). Поэтому изначально стоит оценить характеристики авто, сумму транспортного налога, комплектацию и так далее — от этих параметров будет зависеть размер ежемесячного платежа. Кроме того, возмещение НДС доступно лишь субъектам бизнеса, лизинг авто для физических лиц окажется в этом плане не совсем выгодным.
Как купить автомобиль в лизинг? Пошаговый алгоритм
Проведение лизинговой сделки занимает от одного дня до нескольких недель, на практике все выглядит следующим образом:
- Лизингополучатель выбирает лизинговую компанию, уточняет список доступных дилерских центров. Затем осуществляется подборка требуемого авто (также доступна продажа в лизинг б/у автомобиля).
- Клиент готовит пакет документов, передает его менеджерам лизинговой компании. Те проводят проверку, далее между сторонами заключается договор.
- Лизингодатель за счет своих средств оплачивает подобранный автомобиль.
- 4Клиент вносит первый платеж согласно пунктам заключенного договора.
- Автомобиль ставится на учет, страхуется по КАСКО (зачастую страхование будет принудительным). Техника передается в пользование лизингодателем или непосредственно дилерским центром.
Договор включает в себя предмет сделки — машину нужной марки в обусловленной комплектации, также туда входят график платежей, итоговая сумму переплаты. Дополнительно в договоре указываются все положения, которыми в своей практике руководствуется лизингодатель. Эти положения публикуются на сайтах лизинговых компаний, поэтому изучить их можно еще до заключения сделки. Там указаны права, обязанности сторон, а также штрафные санкции вместе с порядком изъятия транспорта у неплательщика. Лизингополучателю остается подписать договор, а затем вносить платежи согласно графику. После уплаты последнего составляется акт-приема передачи, затем лизингополучатель может поставить авто на учет на свое имя.
Чем отличается лизинг от автокредита или аренды
Классическая аренда машины подходит тем, кто собирается ездить на авто достаточно редко (например, чтобы перевезти вещи). Также постоянными арендаторами становятся таксисты, вносящие арендные платежи ежедневно. По факту имущество передается во временное владение, а арендатор обязуется вносить регулярные платежи.
Разновидностью аренды является прокат, который сейчас называется каршерингом. Другой метод покупки ТС — банковское кредитование.
Под кредитом скрывается денежный займ, выдаваемый в виде реальной суммы. Предоставление кредитов ведется банками и финансовыми организациями, обладающими лицензией регулятора. Перед выдачей денег проводится проверка многоплановая проверка получателя (скоринг), поэтому взять займ не очень просто. Банковские кредиты отличаются короткими сроками, что приводит к росту ежемесячных платежей. Проценты также способны огорчить, поскольку отражают текущую процентную ставку ЦБ РФ.
Менее всего подходят потребительские кредиты, у которых есть лишь один плюс — машина покупается за наличку и сразу оформляется на нового собственника (без КАСКО и других изнурительных испытаний). При автокредитовании приходится идти на условия банка в плане выбора дилера и конкретной марки автомобиля, дополнительно придется купить КАСКО.
Также автокредитование способно похвастаться более выгодными процентами, при этом автомобиль уходит в залог банку до окончания срока выплат. Вот чем отличается лизинг от кредитования. Под этим термином скрывается финансовая аренда. Согласно договору, арендодатель обязуется купить в собственность указанное арендатором движимое имущество у конкретного продавца.
Далее имущество передается арендатору во временное пользование за плату. Сегодня договоры лизинга автомобиля обретают все большую востребованность по целому ряду причин. К арендатору не применяются жесткие требования, ему доступны достаточно гибкие условия. В процессе исполнения можно отказаться от договора и вернуть технику лизинговой компании без всяких дополнительных обязательств. После добросовестного исполнения договора техника переходит в собственность. По факту лизинг включает плюсы аренды и обычного кредитования:
- ставка по лизингу называется процентом удорожания, она не привязывается напрямую к ставке Центробанка РФ, которая находится на запредельной высоте;
- получатель лизинговой техники пользуется ей без ограничений (нельзя лишь продавать, обычно запрещается сдача в субаренду);
- автомобиль остается свободным от требований кредиторов, его нельзя взыскать даже по судебному решению, поскольку собственником остается лизинговая компания;
- попользоваться машиной можно некоторое время, если она не понравилась или в ней нет особой нужды, то можно отказаться от платежей;
- автомобили после лизинга переходят в собственность плательщика безо всяких ограничений.
Свои плюсы лизинг имеет и для бизнесменов. Они не изымают оборотные средства из бизнеса, получая автомобиль для ежедневных поездок. Также на лицо экономия на налогах, существенные суммы можно сэкономить на налоге на прибыль и налоговых вычетах. Кроме того, после ухода европейских брендов на арену вышли китайцы, но все еще существуют водители, старающиеся найти высококачественные модели (американские, корейские, японские и т.д). Лизинговые компании следят за трендами, все чаще предлагая подержанные автомобили от премиальных автогигантов. Отсутствие предпосылок для возвращения многих брендов увеличивает интерес к вторичному сегменту, где некоторые интересные б/у автомобили продаются только через лизинг.
Подводя итоги
Физическим лицам лизинговые программы подходят условно, поскольку в платежи включен НДС. Однако это обстоятельство нивелируется настраиваемыми сроками, а также гибкими программами. Наиболее интересно выглядит лизинг для такси, доступный даже самозанятым. Про бизнес можно не упоминать, поскольку лизинговые предложения создавались именно под его требования. Теперь вы в курсе что значит лизинг и возможен ли он для физических лиц. Остается подвести итоги.
Лизинг гораздо проще получить. Это иной вид правоотношений между лизингодателем и клиентом, рассчитанный на крупные сделки.
Быстрые сделки без скрытых условий. Лизинговые компании не прошли такой долгий путь, как банки. Процедура лишена десятков скрытых условий, а вот судебная система еще не наработала достаточного опыта в подобных категориях дел.
ИП, а также ООО экономят до 20%. Дилеры, заводы, лизинговые фирмы нередко оформляют многосторонние соглашения. Крупные поставки транспорта подразумевают дисконт со стороны заводов. Также доступен налоговый вычет для бизнеса, на транспорт распространяется ускоренная амортизация.
Увеличенные сроки финансирования. Обычные кредиты даются на срок до 5 лет. Лизинговые фирмы работают в более длительных рамках, что дает шанс добиться минимальных регулярных платежей, которые недоступны получателям кредитов.
На фоне закредитованности людей и бизнеса, а также количества ведущихся в судах имущественных споров, гораздо важнее другое свойство покупки авто в лизинг. Техника будет всегда свободной от претензий третьих лиц, а также государства. Транспорт как предмет сделки до внесения последнего платежа остается собственностью лизинговой фирмы. Если компания или человек сталкиваются с судебными тяжбами, то лизинговое имущество не изымается и не передается кредиторам или иным лица. Здесь работает обратное правило — при наличии долгов, споров и исков покупатель может без ограничений использовать транспорт, чтобы зарабатывать средства и попутно решать возникшие юридические вопросы.